互聯網金融之信貸三部曲:貸前

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編輯導讀:談到互聯網金融,大家腦海里是不是都浮現出“騙子公司”四個大字。其實我們用的微信支付、余額寶都是互聯網金融的一部分,通過互聯網進行信貸服務就稱之為互聯網信貸。跟傳統信貸服務一樣,分成貸前、貸中、貸后三部分。本文將從第一部分展開分析,希望對你有幫助。

一、什么是互聯網信貸

在與朋友聊天時經常被問到的一個問題是:你現在做那方面的工作?我通常都會回答,互聯網金融。然后朋友都是一副懂了的表情說“哦(拉長尾音) P2P??!”

之所以會產生這樣的誤會,大多是因為最近幾年P2P暴雷鬧得沸沸揚揚人盡皆知。所以P2P成了互金的代名詞,但其實P2P只是互聯網金融的一個細分領域。

那互聯網金融究竟指的是什么呢?

百度百科對互聯網金融的定義是:“互聯網金融(ITFIN)就是互聯網技術和金融功能的有機結合,依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系,包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等,并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式?!?/p>

由此可看出互聯網金融的是指互聯網技術與金融的結合,也就是說互聯網上具有金融屬性的業務都可以稱作互聯網金融,我們常見的有:微信支付、余額寶,P2P、花唄,京東白條、以及各類理財產品等都屬于互聯網金融的范疇。所以答應我當你的朋友回答你,他從事互聯網金融行業時,千萬別再一臉了解的表情的說:P2P??!

知道了什么是互聯金融,那就容易理解什么是互聯網信貸了,相信大家從名字就能看出他的含義,對的,你想的是對的,就是通過互聯網進行信貸服務。

用戶從授信到借款到還款都依托互聯網完成,不需線下接觸所以互聯網信貸與傳統信貸相比有以下特征:

  • 申請便捷:通過手機APP填寫個人信息就能申請
  • 審批快:提交申請后一般實時都會反饋審批結果
  • 放款快:申請借款后基本上都是當天到賬,快的可以做到幾分鐘到賬
  • 還款方式靈活:可以提前部分還款、提前全部還款。

與傳統信貸一樣互聯網信貸也是分為三個階段:貸前、貸中、貸后,此系列文章也按信貸的三個階段來寫,分別講述每個階段都需要做些什么。

二、貸前之信息收集

貸前指的是用戶貸款之前需要做的事情,用戶需要先向信貸平臺發起授信申請,信貸平臺的通過用戶提交的信息經過后臺審核給出授信結果,審核未通過則顯示拒絕,授信通過則會給出授信額度及利率。

咋一看是不是很簡?,如果你真的這么認為,那我只能說,少年你還是太天真??!來我們拆解一下貸前的流程和調用的外部能力系統。

2.1 信息收集流程

互聯網信貸是極大的提高了用戶申請便捷程度,但系統背后做的事情一點都比傳統信貸少,甚至還更多,讓我們先看一下授信的流程。

相信大家都見過類似的授權頁面,不管的是你的支付寶,微信,還是餓了么、美團等各種各樣的APP都需要我們授權才讓我使用,信貸也同樣的需要你的授權,只是授權的內容不同而已。

接下來是需要客戶提交身份證信息:

然后是人臉識別或活體認證:

然后就是綁定銀行卡。

提交后就等待授信結果流程及走完了,最終會得到這樣一個頁面或顯示拒絕。

2.2 系統能力調用

是不是想說挺簡單的??!別著急 來 我們盤盤這里面在你看不到的地方都調用了那些能力系統。

2.2.1 電子簽章

電子簽章在此流程中用于簽署信貸平臺和用戶的之間的授信等相關協議(借款時的借款合同也會用到,總的來說只要需要簽名的地方都會用得到)。

什么是電子簽章:電子簽章是電子簽名的一種表現形式,利用圖像處理技術將電子簽名操作轉化為與紙質文件蓋章操作相同的可視效果,同時利用電子簽名技術保障電子信息的真實性和完整性以及簽名人的不可否認性。

電子簽章怎么簽:在用戶授信后通過用戶在前端前端把用戶填寫的個人二要素信息傳到后臺,后臺通過接口傳給第三方簽章公司進行蓋章,需要說明的是合同模板是事先做好上傳到簽章平臺的,簽章平臺的只需要把信貸平臺傳輸的信息按類型填充到固定位置即可。

2.2.2 OCR

OCR主要用戶上傳身份證信息和銀行卡信息時使用。

什么是OCR:OCR是采用光學的方式通過識別軟件將紙質文檔或圖像中的文字轉換成可編輯的文字。

OCR使用流程:用戶在前端拍照上傳身份證圖片(分正反面),前端通過接口傳給后臺,后臺再通過接口傳給第三方OCR服務商進行解析,然后服務商再把解析的結果回傳給信貸平臺,平臺拿到解析結果后再在前端展示給用戶。需要的說明的是OCR識別的結果不是百分百準確,所有設計時要考慮給用戶修改的功能。

2.2.3 人臉識別

人臉識別主要是為了確認申請信息和申請人信息一致。

人臉識別的形式:主要有三種,第一種拍照識別,用戶拍一張片上傳就可以,但安全度相對來說不高,第二種是根據隨機生成的數字拍一段讀數字的視頻,安全度較高,但用戶體驗不好,第三種是根據提示做某種動作,安全度較高,體驗也不錯,支付寶開啟人臉識別的小伙伴應該都知道。

人臉識別的流程:用戶在前端上傳人臉信息后,通過接口傳至后臺,后臺再通過接口傳給第三方人臉識別服務商,服務商在把識別的結果回傳給信貸平臺。需要說明是的不管的使用那種形式,最終都是生成一張圖片的與你的公安底庫存錄的照片進行比對。

2.2.4 協議支付簽署

在實際流程中一般稱作“綁卡”,綁卡用兩個作用,一個通過綁卡拿到用戶的手機號,拿4要素(姓名、身份證號、手機號、銀行卡號)進行風險審核,另一個是簽署成功后通過此卡放款、還款。

協議支付:用戶通過支付機構提交協議支付,由支付機構通過網絡清算發起協議支付申請,平臺受理并通過向付款行轉發協議支付申請,由付款行完成協議支付付款處理。若付款行處理成功,平臺通過此報文異步向收款行發起協議支付申請,由收款行完成協議支付收款處理。說人話就是通過支付平臺與用戶銀行卡的發卡行約定這個支付平臺可以從用戶的卡里扣款。

綁卡的流程:用戶錄入通過OCR識別出銀行卡號,填寫銀行綁定的手機號,通過前端提交給后臺,后臺調用第三方支付平臺的綁卡接口,支付平臺發驗證碼給用戶確認簽署協議,用戶在前端錄入驗證碼,校驗通過后完成協議簽署。

三、貸前之授信決策

信息收集完成后就進入了授信決策階段,這個階段用戶看到的信息通常是一個授信中的頁面。此時后臺會收集用戶的信息進行授信決策。

3.1 準入規則

準入規則一般是放在授信授信決策的第一步,這里一般都是一些硬性條件,如果不滿足準入規則會直接被拒絕。

例如年齡,一般年齡較小或較大都不太容易通過,因為這部分群體的還款能力相對來說較弱。

例如地域,有些地方性銀行因為經營范圍有要求,只能在部分地區經營信貸業務,所以會拒絕允許經營范圍地域以外的客戶。

例如分期商品價格,這個一般會用在分期消費場景貸中,信貸平臺會設置最低可分期金額,低于設定值會被拒絕。

3.2 反欺詐

3.2.1 黑名單篩選

通過準入規則后系統從用戶填寫資料收集信息進行反欺詐識別,用戶申請時填寫的三個要素/四要素:姓名+身份證號+手機號+銀行卡號。通常在你申請的時候互金機構還會抓取用戶設備指紋和IP,以這6個信息為索引條件進行黑名單匹配,命中即拒絕。黑名單一般為以下兩類:

  1. 公安、檢察院、法院公開的失信、申訴、被執行、吸毒等。
  2. 各類征信數據聯盟的不良名單。

3.2.2 多頭借貸

通過個人信息查詢在不同平臺申請的頻率,一臺設備或IP短時間內集中申請,通場會被理解為中介,而以身份證、姓名為條件進行多次申請則會認為是高危人群,也會被放在疑似欺詐中。

3.2.2.1 勾稽規則

通過對比進行校驗,用戶填寫的收入、工作、住址、借款目的等等都會和平臺能夠抓取到的數據進行對比,有硬性的對比,比如學歷、性別、年齡等。也有模糊對比如收入等級、居住地址和單位地址(通過經緯度)等。

舉例來看:假設用戶填寫的“工作地點”為變量X,收入水平”為變量Y,申請時IP地址的“所處區域”為變量Z“。從X+Y的維度來看,倘若用戶填寫的Y月收入有數萬元,X卻顯示在某個偏遠的工廠,我們會懷疑用戶隱瞞收入。若從X+Z的維度來看,倘若X變量顯示用戶工作地點在上海,Z卻顯示申請時IP地址在四川,或者頻繁更換IP地址去申請,我們會考慮金融欺詐的風險。若結合X+Y+Z的維度來看,若X變量顯示客戶在上海陸家嘴工作,Y變量顯示月入10000元,IP地址、申請地點都在上海,通過三個變量數據的交叉驗證,可以初步推斷申請人是常住上海的中等收入白領。

若再增加更多變量例如填寫手機號碼常用通話地點等,就能從更多的角度驗證出數據的可靠性。通常為了防止申請人填寫錯誤、數據錯誤、特殊情況(噪點)導致的誤殺,勾稽規則這一塊采取命中后給予風險分值,分值累加后計算是否超過閥值的方式處理,達到一定閥值自動拒絕。通常這些分值也會和多頭產生的疑似欺詐分值進行累積。

3.2.2.2 社交關系

通過你的通話記錄,進行處理,呼出呼入的電話中是否有其他失信人員、黑名單人員、催收公司電話等等,數據足夠大的情況下如騰訊甚至可以做到多層關聯,比如你直接聯系人是黑名單為一級關聯、你的朋友的聯系人里有黑名單,那你就是二級關聯(由于合規的要求通訊錄的獲取也會被逐漸放棄)。

當用戶通過反欺詐識別后會進入下一步風險定價。

3.3 風險定價

業界常用的信用評估方式通常是以A卡(Application scorecard)形式表現。過程是通過查得用戶的身份信息:年齡, 性別,地址,婚姻,學歷等;信用信息:歷史貸款申請信息,還款記錄,逾期記錄等;消費信息:銀行卡消費水平,消費能力,高風險行為等 ;行為信息:手機使用狀況、出行記錄、電商平臺交易數據。入評分模型跑分,最終得出一個分數。

如下圖所示,對于全部的申請客戶,按照評分從高到低進行排列。評分越低的客戶風險越高,邊際壞賬率越高。如果我們希望達到50%的審批通過率,那我們就必須接受壞賬率為1.5%的這部分客群;如果邊際壞賬率是可以接受的,那么其所對應的280分就是可以設定的分數線了。

對于準入的人群則可根據分數對客戶進行風險定價,需要給予不同資質和需求的客戶以不同的額度。通過評分預測出的還款能力越強、還款意愿越高以及欺詐可能性越小的客戶,給予更高的額度。

最終用戶會看到這樣一個頁面:

四、結語

這樣一看,你還覺得互聯網信貸的貸前簡單嗎?本篇主要聊了聊互聯網信貸貸前主要做了那些事情,以及系統的能力調用,下篇我們聊聊互聯網信貸貸中主要做些什么。

 

本文由 @Mr.Yan 原創發布于人人都是產品經理,未經許可,禁止轉載

題圖來自?Unsplash,基于 CC0 協議

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